Definizione
L’anatocismoInteressiCorrispettivo per il godimento di somme altrui (artt. 1282 ss. c.c.). Classificati in corrispettivi, moratori, legali, convenzionali, con disciplina antiusura e limiti all'anatocismo.Leggi il lemma completo → è la produzione di interessi su interessi: il fenomeno per cui gli interessi maturati su un capitale, anziché essere pagati, vengono incorporati nel capitale stesso e producono a loro volta nuovi interessi (capitalizzazione degli interessi). Costituisce, in linea generale, una pratica vietata dall’ordinamento, che la consente solo in presenza di rigorosi presupposti enunciati dall’art. 1283 c.c.: “in mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudizialeDomanda giudizialeAtto con cui una parte chiede al giudice una pronuncia su un diritto o un rapporto giuridico. Produce effetti sostanziali e processuali dal momento della notificazione.Leggi il lemma completo → o per effetto di convenzioneContrattoAccordo di due o più parti per costituire, regolare o estinguere un rapporto giuridico patrimoniale (art. 1321 c.c.). Requisiti essenziali: accordo, causa, oggetto e forma. Ha forza di legge tra le parti (art. 1372 c.c.).Leggi il lemma completo → posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi”.
Anatocismo civile (art. 1283 c.c.)
L’art. 1283 c.c. consente la capitalizzazione degli interessi solo a tre condizioni alternative: la domanda giudiziale, una convenzione posteriore alla scadenza degli interessi, ovvero l’esistenza di usi contrari. In tutti i casi gli interessi devono essere dovuti almeno per sei mesi. La norma è inderogabile in pejus per il debitoreDebitoreSoggetto passivo dell'obbligazione, tenuto all'adempimento della prestazione dovuta al creditore (art. 1174 c.c.). Risponde con tutti i suoi beni presenti e futuri (art. 2740 c.c.).Leggi il lemma completo →: ogni patto preventivo di capitalizzazione, anche se contenuto in un contratto bancario, è in linea di principio nullo.
Anatocismo bancario
La giurisprudenzaGiurisprudenzaComplesso delle decisioni dei giudici su una determinata materia, nonché l'attività interpretativa del diritto svolta dagli organi giurisdizionali.Leggi il lemma completo →, fino alla nota Cass. SS.UU. 4 novembre 2004, n. 21095 (e, prima ancora, Cass. SS.UU. 16 marzo 1999, n. 2374), aveva ritenuto valida la capitalizzazione trimestrale degli interessi passivi nei rapporti di conto corrente bancarioConto correnteContratto con cui le parti si obbligano ad annotare i crediti reciproci fino alla chiusura del conto, quando diviene esigibile il saldo. Regolato dagli artt. 1823-1833 c.c. e, in ambito bancario, dagli artt. 1852-1857 c.c.Leggi il lemma completo → in virtù di un asserito usoConsuetudoTermine latino che designa la consuetudine quale fonte del diritto, fondata sulla ripetizione costante di un comportamento (diuturnitas) unita al convincimento della sua giuridica obbligatorieta (opinio iuris).Leggi il lemma completo → normativo. Le Sezioni Unite hanno escluso la sussistenza di tale uso normativo, dichiarando nulle le clausoleClausolaSingola disposizione contenuta in un contratto o atto di autonomia privata, quale unità minima di disciplina del rapporto: può essere essenziale o accidentale, tipica o atipica, predisposta unilateralmente o frutto di trattativa.Leggi il lemma completo → anatocistiche bancarie. Il legislatore è intervenuto con l’art. 25 del d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342, che ha modificato l’art. 120 t.u.b. ammettendo la capitalizzazione purché sia assicurata “la stessa periodicità nel conteggio degli interessi creditori e debitori”.
Disciplina vigente (art. 120 t.u.b.)
L’attuale formulazione dell’art. 120, comma 2, del d.lgs. 1° settembre 1993, n. 385 (come modificato dall’art. 17-bis d.l. 14 febbraio 2016, n. 18, conv. con l. 8 aprile 2016, n. 49), prevede che nei rapporti di conto corrente o di conto di pagamentoAdempimentoEsatta esecuzione della prestazione dovuta dal debitore, modo naturale di estinzione dell'obbligazione (artt. 1176-1200 c.c.). Richiede diligenza del buon padre di famiglia e conformità sotto il profilo soggettivo, oggettivo, temporale e spaziale.Leggi il lemma completo → gli interessi debitori e creditori siano conteggiati con la stessa periodicità — comunque non inferiore all’anno — e che gli interessi debitori non possano produrre interessi ulteriori, salvo che per gli interessi di mora. Il cliente può autorizzare, anche preventivamente, l’addebito degli interessi sul conto al momento in cui questi divengono esigibili.
Anatocismo e mutuo alla francese
Particolarmente discussa è la questione della legittimità del piano di ammortamento alla franceseAmmortamentoTermine polisemico: procedimento di volontaria giurisdizione per privare di efficacia titoli di credito smarriti (artt. 2006 ss. c.c.); piano di rimborso graduale di un debito; ripartizione del costo di un bene a utilità pluriennale (art. 2426 c.c.).Leggi il lemma completo → in rapporto al divieto di anatocismo. La giurisprudenza prevalente ne esclude la natura anatocistica, ritenendo che le quote interessi siano calcolate, in ciascuna rata, sul solo capitale residuo non ancora rimborsato e che la rata stessa contenga sempre quota capitale e quota interessi distinte (Cass. 29 maggio 2024, n. 15130 e Cass. SS.UU. 29 maggio 2024, n. 15130).
Giurisprudenza modenese
- Interessi anatocistici — Ammissibilità — Presupposti e prova
- Rapporti bancari — Ripetizione di indebito per anatocismo e rideterminazione del saldo di conto corrente
- Rapporti bancari — Nullità delle clausole di capitalizzazione degli interessi e interessi ultralegali
- [Appello Bologna] Riforma del 2013 sull’anatocismo — Non immediata efficacia precettiva
- [Appello Bologna] Anatocismo bancario — Validità della capitalizzazione in presenza di pari periodicità
- Mutuo con ammortamento alla francese — Esclusione dell’anatocismo
- Anatocismo bancario: le conseguenze della mancata contestazione dell’estratto conto
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